Como buen comprador compulsivo de productos innecesarios, he logrado convertir mi tarjeta de crédito en mi gran aliada (¿o enemiga?), ya que saber utilizarla me ha ayudado a obtener incluso pequeños rendimientos con mi dinero. Por lo cual, quiero explicarles con detalles cómo se puede utilizar la tarjeta de crédito de forma responsable y con MUCHOS beneficios.
Primero que nada, no hablaré de una en específico. Todas las tarjetas de crédito funcionan igual. Todas tienen un Costo Anual Total (CAT) alto y todas, si se utilizan correctamente, ofrecen algún beneficio. Algo que podría cambiar es que unas tienen anualidad y otras no. (Revisen bien las condiciones, ya que las tarjetas sin anualidad generalmente tienen la condición de un gasto mínimo para evitar el cobro de una comisión).
Una tarjeta de crédito es básicamente un préstamo del banco por un periodo de tiempo, donde este periodo concluye en algo que se llama “Fecha de corte”. A partir
de tu fecha de corte, comienza un nuevo periodo. Lo importante aquí es que a la fecha de corte se reflejarán todos los gastos que hayas hecho con tu tarjeta, teniendo un límite de tiempo para pagar llamado “Pago Para No Generar Intereses”.
Aquí encontraremos el total que se debe pagar de tu tarjeta, incluyendo los meses sin intereses. Hay otro apartado llamado “Pago Mínimo” que encarecidamente les digo que ignoren, ya que hacer este pago conlleva intereses.
La mejor manera de poder entender esto es llevándolo a cabo con un ejemplo.
Supongamos lo siguiente:
Límite de crédito: $20,000.00 Fecha de corte: 4 de cada mes. Fecha de pago: 24 de cada mes.
Si Rodrigo decide que es hora de comprar una computadora de $10,000.00 y tiene disponibles $15,000.00, Rodrigo podría comprar esa computadora de contado, pero opta por comprarla con tarjeta de crédito el día 1 de septiembre.
Al haber realizado la compra el 1 de septiembre, esta se verá reflejada en la fecha de corte del 4 de septiembre, teniendo que pagar el total de la computadora el 24 de septiembre. Así que aquí va el primer tip y es MUY IMPORTANTE con el mismo ejemplo:
Rodrigo decide que en lugar de comprar la computadora el 1 de septiembre, se espera para comprarla el 5 de septiembre. ¿Cuál es la razón de este cambio de fecha? Rodrigo, al tener conocimiento de que su fecha de corte es el 4 de septiembre, sabe que si adquiere la computadora el 5 de septiembre, su fecha de corte será hasta el 4 de octubre y su fecha de pago ¡SERÁ HASTA EL 24 DE OCTUBRE! Teniendo un periodo más largo de financiación que en lugar de ser de 20 días, será de 50 DÍAS. Esto es magia, amigos.
Claro está que la adquisición de cualquier producto y para tener un buen uso de la tarjeta es tener la disponibilidad de pago desde el principio. No te arriesgues a comprar algo a crédito sin tener la cantidad para cubrir el producto, sea que tengas la mitad o casi el monto total. Esto es un consejo general, sé que muchos ni me harán caso jaja.
Los meses sin intereses también son una gran herramienta de financiación. Claro está que nos abren la posibilidad de adquirir cosas más caras, financiándolas por más tiempo, donde lo más común es 3-6-9-12 meses sin intereses, llegando a existir incluso hasta 24 meses (no se endeuden tanto tiempo amigos, a menos que sigan el tip maestro que les daré más adelante).
Un ejemplo rápido de los meses sin intereses:
Rodrigo quiere sacar la misma computadora a 6 meses sin intereses. Por lo tanto, hacemos el ejercicio de dividir $10,000.00/6 = $1,666.66 por un periodo de 6 meses. Suena padre, ¿verdad? El problema no viene de si suena bien o mal, el problema es que nos crea un sentimiento de compulsividad para comprar más cosas. Es aquí donde es muy importante trabajar nuestra disciplina e incluso nuestra responsabilidad.
Ahora viene la parte divertida de tener una tarjeta de crédito:
Antes de adquirir una tarjeta de crédito, debes prestar atención a todos los beneficios que estas puedan ofrecer, siendo el más común la acumulación de puntos por cada compra. A manera personal, les cuento que he podido comprar boletos de avión solo por la acumulación de puntos. También hay algunos beneficios en letras chiquitas (porque sí, así como hay cosas feas en letras chiquitas, hay cosas buenas también). Es la clásica frase de influencer financiero de “secretos que el banco no quiere que sepas”. Uno de ellos es poder tener derecho a garantías extendidas. Si, esas que nos ofrecen cuando adquirimos un electrónico. Pues algunas tarjetas ya nos protegen. Otro beneficio son seguros de compra e incluso transporte gratis al aeropuerto. Una vez descubrí que si compras un producto en un lugar y lo encuentras más barato en otro, ¡el banco te compensa la diferencia! Claro está que también depende del tipo de tarjeta.
Ahora sí, viene el tip maestro, un poco complejo pero con ayuda de este blog podrás comprender y empezar a hacer lo siguiente:
Cada vez que adquieres un producto, hablamos de los días de financiación o los meses sin intereses. También mencioné que lo ideal es que dispongas del dinero para pagar el producto de contado. Ahora, ¿qué pasaría si te dijera que aparte de pagar con un crédito, pudieras adquirir rendimientos? Suena genial. Obviamente, no te voy a decir que vas a adquirir los rendimientos totales para cubrir el producto, pero obtener un beneficio por pequeño que sea siempre es excelente. Tomemos el mismo ejemplo: Rodrigo tiene los $15,000.00 originales los cuales estaban destinados a su computadora nueva, misma que encontró en un valor de $10,000.00 y lo mejor de todo, a 6 meses sin intereses, dejando un total de $1,666.66 durante 6 meses. Rodrigo, al saber esto, pensó: “No puedo tener parado
mi dinero tanto tiempo durante 6 meses, incluso me lo puedo gastar LOL”, por lo que decide invertir su dinero en un instrumento financiero que pague mensualmente. En este caso, utiliza un CETE a 28 días que ofrece una tasa de
rendimiento del 10% (Siempre la tasa es anual). Por lo tanto, decide invertir esos $15,000.00 en CETES a 28 días (también existen CETES a 6 meses, pero te quedarías sin liquidez para pagar las mensualidades de $1,666.66), mientras vas pagando la computadora. Al final de los 6 periodos, en lugar de terminar de pagar con $15,000.00 los $10,000.00 donde te sobraría $5,000.00, obtendrías un resto de $5,555.12. ¡$555.00, ya salió para el teclado o el ratón! ¿Quién te regala $555.00?
Toda esta estrategia funciona teniendo la capacidad de liquidez total del producto.
Por lo tanto, no compren cosas innecesarias que no puedan pagar al momento.
Aprendan a invertir y lo más importante, sean responsables en sus fechas de pago.
